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安徽滁州福彩中心在哪里:消費金融實踐:從消費金融到“負責任的借貸”

2019-03-26  來源: 中國商業網   瀏覽量:
《數字銀行》雜志特約記者王深:面對消費金融的很多道德問題與社會影響,負責任的借貸是有理論,有方法,有技術,有實踐的。金融科技公司和金融機構

锦州福彩中心地址 www.vhwps.icu 本網訊:《數字銀行》雜志特約記者王深:面對消費金融的很多道德問題與社會影響,負責任的借貸是有理論,有方法,有技術,有實踐的。金融科技公司和金融機構,攜手共進,一定能夠把消費金融業務構建成為促進國家經濟,促進商家銷售,促進消費者獲得美好生活的,可持續發展的業務。


消費金融市場風起云涌


2014年年初,很多銀行或金融機構的個人金融從業者還在爭論,中國消費金融市場短期內是否有前景,拿發達國家消費金融占GDP的比例來看待中國的市場潛力,是否過于不接地氣。從四家試點消費金融公司業績和實踐來看,監管并不滿意。銀監會在設想發放更多全國消費金融牌照。京東還沒有白條,學生還沒有校園貸,互聯網小貸牌照還僅僅是重慶金融辦和阿里巴巴的—個低調創新,民間高利貸還在自己的小圈子里不引人注目地運轉。


當時,前GE消費金融高管,時任BBVA(西班牙對外銀行)中國消費金融業務負責人的顧上飛,正在為未能落地的海爾和BBVA的合資消費金融公司而遺憾。未能落地的原因不足以為外人道,但是西班牙總部反對的意見當中,有一個爭議點就是關于24%的消費金融紅線的潛在問題。盡管團隊已經把持牌機構捷信消費金融公司當時每個月3%的分期費率匯報紿總部,但是總部不認可。總部認為24%的紅線下,這個業務很難盈利。


僅僅是幾年時間,市場上年化利率百分之幾百的現金貸迅速擴張,場景消費分期也快速普及。市場教育瞬間完成。銀行、消費金融公司、互聯網小貸、助貸機構、P2P網貸、以及各種來路的互金豪杰,以百米沖刺的速度跑完發達國家可能要數十年才能跑完的周期。在2017年年底的監管規定中,重新強調了年化36%的利率紅線。文件發布第二天,某第三方支付平臺就目睹了其服務的現金貸流量出現垂直斷崖式的下跌過程。時至今曰,雖然還是有各種變種產品暗流涌動,但是對于持牌機構來說,消費金融的跑道劃分已經清晰。也許,此時此刻,消費金融科技的真正角力,才開始變得有實際意義。


消費金融的技術


所有的生意,撇開情懷,撇開概念,都可以濃縮成一個財務模型。一個模型里,往往有幾個最敏感的參數。上文提到的費率上限,自然是最敏感的參數之一。在瘋狂年代,各地涌現的現金貸團隊都賺取了暴利。這個市場有大量對費率不敏感的客戶,為貸款的可獲得性付出高額溢價。對從業者來說,由于可以隨意提高費率定價,那么獲客成本,風險成本,運營效率,就變得不那么重要。由此積累下的核心技術,就相對有限了。在費率上限的變量確定后,消費金融技術就回歸到如何降低獲客成本,如何管理風險,提高運營效率,推行負責任的借貸這些核心問題上。這些消費金融技術,并不是簡單的IT技術,更應該用Knowhow這個單詞來描述,而不僅僅是Technology。Technology是為Knowhow服務的。


在2014年,消費金融萌芽時,顧上飛離開外資銀行,創立了即科金融信息服務(上海)有限公司,投入到艱苦的消費金融技術的摸索和創新實踐中。在消費金融科技公司中,粗放地分,有兩個流派:聚焦現金貸和聚焦場景消費分期。顧上飛先生就兩類技術在獲客-運營-


風險方面,有很好的總結。


從獲客來說,線下現金貸是傳統模式,依靠門店和客戶經理去線下獲取人群。通常是大額貸款??突Ь淼男匠旰圖だ窨橢饕殺?。門店和客戶經理的運營成本,隨市場周期的波動,受影響很大。業務增長,需要依靠人員的增長。業務萎縮,不能輕易裁員。從獲客技術來說,科技研發投入起到的作用不大。


線上現金貸的獲客成本按照廣告業慣例的CPA, CPS來計算。貸款通常是小額短周期產品,審批通過率在10%上下。由于小額現金貸受到各家關注,流量成本逐步高企,新入門的現金貸參與者的首筆貸款盈利的可能性已經較低。從技術角度來說,需要有前端的獲客入口,互聯網的體驗,對流量和渠道快速分析追蹤的平臺,跟蹤每一個平臺的轉化率和風險指標。風險管理上,除了常見的決策模型等技術,需要增加針對互聯網的安全和風險防范,反欺詐等的技術投入,團隊的運營基因也要更加互聯網化。


場景分期的獲客渠道主要是和商戶合作?;窨統殺局饕槍芾沓【暗某殺?,包括駐點,巡店,遠程客服這些商戶。高效的運營,可以讓獲客成本低于千分之二,而低效的則可能讓獲客成本達到3%,達不到場景獲客的效率優勢。從技術設計來說,比較復雜。分期的入口,需要流暢而互聯網化的體驗。管理場景,需要針對商戶有一套商戶端的入口,針對財務、商戶店員、管理場景的客戶經理和風險調查團隊,要有不同的工具。即科的場景管理子系統??榫陀?個,中后臺還有3個???,分別對應客戶經理職能驅動,空中商戶服務經理,商戶后臺管理系統。如果依靠一人一店模式,很難實現高效可持續的運營。


從運營角度分析,線上現金貸,整體運營成本較低。一般會有流量采購團隊,線上運營團隊,風險大數據團隊,開發團隊,然后可以外包貸后。整體運營較輕,這也是很多平臺起步較快的原因。


場景分期最難的是運營線下的商戶??厴袒?,維護商戶的滲透率是較為復雜的工作。同時商戶參與在借貸關系中,雖然增加了交易真實性的佐證,也增加了復雜度,導致商戶的商品或服務的質量造成貸款的糾紛。商戶如果和借款人或中介勾結,會讓欺詐變得比較隱秘。由于為了保證客戶的體驗,保持足夠的審批通過率,風險不能過于嚴苛,否則審批通過率太低,優質商戶不滿意;太高,會吸引黃牛來包裝騙貸。這就是大多數持牌機構,自己也曾經嘗試,后來覺得還是現金貸純粹、簡單的原因。許多扎根場景的科技公司就在過去的幾年中,死磕這些臟活累活,尋找高效的運營辦法,構建工廠化的管理體系。


從風險管理角度來說,線上的現金貸需要建立快速反應的決策和反欺詐機制,構建可以快速迭代的模型并不斷優化。體系構建完成,就可以比較穩定地運營現金貸業務。線上人群目前共債程度在不斷升高,存在很多借新還舊想象。各家機構也在密切監控人群的重要參數的遷移。在利率上限的管理下,很多平臺正在形成針對不同客群,不同產品的多樣化的運營和管理能力。


場景分期針對C端和B端要建立兩個視角的管理模式。即科自主研發的GEEXAIpha+的系統,就是在戰斗中不斷迭代,逐步形成了覆蓋雙視角的聯動管理,從貸前,貸中,貸后,一直到對逾期客戶的訴訟,都進入到標準化,工廠化的體系之中。這些工廠化運營的系統,通過決策系統的數據模型來驅動。團隊再根據各個系統的過程指標,不斷優化形成持續性改進的正向循環。


現金貸和場景貸并不是割裂的??突г誄【敖邢遜制謚?,還會有額外的貸款需求,就是現金貸。這類業務因為小額,費率定價也在合理范圍,不會進入到房產或者股市等投資領域。由于通過場景分期已經獲得了客戶,存量客戶的轉化成本就相對較低,團伙欺詐的風險就相對降低??突г諳遜制誆幕箍钚形箍山ǔ尚形婪摯?,更加精確地評估風險。


商業銀行如何起步做消費金融


大的銀行依托網點和存量客戶,利用客戶經理就可以形成規模性獲客,但中小銀行卻會因此受限。?為此,銀行可以在借力打力的同時發展自身獨特的核心技術。很多勇于創新的商業銀行都邁出了第一步,和金融科技公司合作聯合放貸。


銀行可以根據自身情況,決定聚焦哪些??樽越?,哪些??橥獍?,在有限的時間和資源里,抓住業務的核心。從經濟和效率來說,持牌機構其實未必要去投入并建立高成本的獲客渠道。商業銀行應該把目標聚焦在構建風險管理的能力,培養自己的風險管理團隊上,和合作伙伴聯合風控發揮銀行的資源,在整個風控的閉環上緊密配合,構建一流的風險管理能力。銀行可以根據自身情況,決定聚焦哪些??樽越?,哪些??橥獍?,在有限的時間和資源里,抓住業務的核心。


目前商業銀行與金融科技助貸機構合作,采用的合作模式通常是對接多


家助貸機構,分散助貸機構兜底風險。目前一些金融機構,已經有能力管理自己的風險。很多商業銀行經過與機構的合作,通過與助貸機構聯合建模共享風險經驗,逐步構建了自己風險管理的核心??檳芰?。因此他們已經不再需要助貸機構承擔風險并開始進入到與金融科技公司的合作新階段。金融科技平臺發揮其敏捷研發,對市場快速反應的優勢,做好風險管理,雙方緊密配合做好貸前、貸中、貸后風險管理,以控制好實質性風險為出發點,構建穿透共贏的模式,最終達成試錯-改善-提升的深度合作關系。


負責任的借貸


在淺談消費金融技術的最后,還有一個不能忽略的就是履行“負責任的借貸”的技術。持牌金融機構從事消費金融最頭疼的一個問題:在很多媒體眼中,消費金融往往代表了一種“惡”。過去一段時間,一些亂象的確是侵害了消費者的權益。近年由于高息現金貸引發的一系列關于現金貸的監管,意味著“負責任的借款”的標準正加快落實和推進。


因此,消費金融業務部門需要將國際經驗結合中國的市場環境,將負責任的貸款,逐步具體化、流程化、標準化,并且使用全面可行的技術來提高各方面的意識和促進各方面的行動。


例如銀行可參考即科的案例:在一筆場景消費金融貸款中,借款人,商戶,金融機構,技術服務平臺都應該是負責任的借貸中的一個承諾方。圍繞著借貸關系的參與者,各參與者應該強調和明確各方應該承擔的責任,并且為這些責任承擔后果。比如一些借款人把身份證給別人用來申請貸款,完全不考慮自己的信用;一些商戶把消費分期用作套現工具;一些科技平臺的數據安全管理疏忽;一些金融機構出現風險不去解決,而是回避實質性風險的管理。這些問題,都可以通過各種措施和技術,更高效地讓各方承擔各自的責任,包括教育、吿知、反復提醒、消賽者?;?、監管和法律,最終提升行業的整體形象和規范,營造良好的信用環境和消費金融市場秩序。

(責任編輯:張旻)

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